Assurance emprunteur : comprendre le principe de la quotité

Vous envisagez de contracter un prêt immobilier ou vous êtes en train de le faire ? L’assurance emprunteur est un élément incontournable de votre projet. Mais connaissez-vous le principe de la quotité ? Cet aspect souvent méconnu peut pourtant avoir une influence significative sur votre couverture et sur le coût de votre assurance. Dans cet article, nous vous expliquons en détail ce qu’est la quotité et comment elle fonctionne.

Qu’est-ce que la quotité en assurance emprunteur ?

La quotité représente la part du capital emprunté qui sera couverte par l’assurance emprunteur. Elle est exprimée en pourcentage, et a un impact direct sur les garanties offertes par l’assureur en cas d’incapacité de remboursement du prêt. Plus la quotité est élevée, plus la couverture est importante et plus les mensualités d’assurance seront élevées.

Dans le cadre d’un prêt immobilier souscrit à deux, il est possible de répartir différemment la quotité entre les emprunteurs. Par exemple, si l’un des deux a des revenus plus importants que l’autre, il peut être intéressant de lui attribuer une quotité supérieure afin de mieux protéger le couple en cas d’imprévu.

Comment fonctionne la répartition de la quotité ?

Dans le cas d’un emprunt à deux, il existe plusieurs façons de répartir la quotité entre les emprunteurs. Voici quelques exemples :

  • Une répartition égale : chaque emprunteur est assuré à hauteur de 50 % du capital emprunté. En cas de sinistre, l’assureur prendra en charge la moitié des mensualités restantes du prêt.
  • Une répartition proportionnelle aux revenus : chaque emprunteur est assuré à hauteur de son poids dans les revenus du couple. Par exemple, si l’un des emprunteurs gagne deux fois plus que l’autre, sa quotité sera de 66 % et celle de son conjoint sera de 33 %.
  • Une répartition à 100 % pour chaque emprunteur : dans ce cas, l’assurance couvre la totalité du capital pour chacun des emprunteurs. Ainsi, en cas de sinistre, l’assureur prendra en charge la totalité des mensualités restantes du prêt.

Il est important de noter que la somme des quotités des co-emprunteurs ne doit pas dépasser 100 %. Toutefois, elle peut être inférieure à 100 % si les emprunteurs décident volontairement de se couvrir partiellement.

Comment choisir la quotité adaptée à sa situation ?

Pour choisir la quotité qui vous convient le mieux, il est important d’évaluer votre situation financière et professionnelle ainsi que celle de votre co-emprunteur, si vous empruntez à deux. Voici quelques éléments à prendre en compte :

  • Vos revenus respectifs : une quotité proportionnelle aux revenus peut être une solution adaptée si l’un des emprunteurs a des revenus nettement supérieurs à ceux de l’autre.
  • Votre situation professionnelle : si l’un des emprunteurs exerce une profession à risque ou a un emploi précaire, il peut être judicieux d’opter pour une quotité plus élevée pour lui.
  • Votre âge et votre état de santé : plus vous êtes âgé et/ou en mauvaise santé, plus le risque de sinistre est élevé. Dans ce cas, une quotité élevée peut être préférable.

N’hésitez pas à vous rapprocher d’un conseiller en assurance ou d’un courtier pour vous aider à déterminer la quotité la plus adaptée à votre situation et vos besoins.

Quel impact sur le coût de l’assurance emprunteur ?

Le choix de la quotité a bien sûr un impact sur le coût de votre assurance emprunteur. Plus la quotité est élevée, plus les garanties offertes par l’assureur sont importantes et donc plus les mensualités d’assurance seront élevées. À l’inverse, si vous optez pour une quotité faible, vos mensualités d’assurance seront moins importantes mais votre couverture sera également moins étendue.

Notez également que le choix de la quotité peut influencer le taux de l’assurance emprunteur. Par exemple, une quotité à 100 % pour chacun des co-emprunteurs peut entraîner un taux d’assurance plus élevé, en raison du risque accru pour l’assureur.

Enfin, il est important de comparer les offres d’assurance emprunteur sur le marché afin de trouver celle qui offre le meilleur rapport qualité-prix en fonction de votre situation et de vos besoins en matière de couverture.

En résumé, la quotité est un élément clé dans le choix de votre assurance emprunteur. Elle détermine la part du capital emprunté qui sera couverte par l’assurance en cas d’imprévu et a un impact direct sur le coût de votre assurance. Prenez donc le temps d’évaluer votre situation et vos besoins afin de choisir la quotité la mieux adaptée à votre profil et à votre projet immobilier.