Les projets immobiliers sont souvent synonymes de complications, notamment lorsque l’on souhaite vendre un bien pour en acquérir un autre. Comment financer le nouvel achat avant d’avoir finalisé la vente ? Le crédit relais peut être une solution, mais quels sont les risques et les avantages ? Cet article vous dévoile tout ce que vous devez savoir sur ce type de prêt.
Le crédit relais : qu’est-ce que c’est ?
Le crédit relais est une forme de prêt immobilier destinée à permettre aux emprunteurs de financer l’achat d’un nouveau logement avant d’avoir vendu leur bien actuel. Il s’agit donc d’un prêt temporaire qui vient combler le décalage entre la vente et l’achat de deux biens immobiliers. La banque avance ainsi une partie du montant nécessaire à l’acquisition du nouveau logement, en attendant que l’emprunteur réalise la vente de son bien actuel.
Les différentes formules de crédit relais
Il existe principalement deux types de crédits relais : le crédit relais simple et le crédit relais avec franchise totale. Dans le premier cas, l’emprunteur rembourse chaque mois les intérêts du prêt ainsi qu’une partie du capital. Pour le second type de crédit relais, il n’y a pas de remboursement mensuel : les intérêts sont capitalisés et remboursés en une seule fois à la fin du crédit, avec le capital emprunté.
Le choix entre ces deux formules dépend principalement de la situation financière de l’emprunteur et de ses capacités de remboursement. Si celui-ci estime qu’il pourra vendre son bien rapidement, il peut opter pour un crédit relais simple. En revanche, si la vente risque de prendre plus de temps, il peut être préférable de choisir la franchise totale afin d’éviter les remboursements mensuels.
Les risques et avantages du crédit relais
Le crédit relais offre plusieurs avantages : il permet notamment d’acheter un nouveau logement sans attendre la vente de l’ancien, ce qui évite de passer par une location temporaire ou de vivre dans des conditions précaires. De plus, cela donne aux emprunteurs plus de temps pour trouver le bien idéal et négocier le prix d’achat.
Cependant, le crédit relais comporte également des risques. Le premier est lié au délai de vente : si la vente du bien initial prend plus de temps que prévu, l’emprunteur devra continuer à payer les intérêts du prêt et pourrait se retrouver en difficulté financière. De plus, si la valeur estimée du bien est supérieure à sa valeur réelle sur le marché immobilier, l’emprunteur pourrait se retrouver à rembourser un montant supérieur à ce qu’il a réellement emprunté. Il est donc essentiel de faire appel à un professionnel pour estimer la valeur du bien à vendre.
Les conseils pour souscrire un crédit relais
Avant de vous lancer dans un crédit relais, il est important de suivre quelques conseils afin d’éviter les mauvaises surprises :
- Faites appel à un expert immobilier pour estimer la valeur de votre bien actuel et déterminez le montant du prêt relais en fonction de cette estimation.
- Prévoyez une marge de sécurité en cas de retard dans la vente de votre bien : si possible, n’empruntez pas plus de 70 % de la valeur estimée du logement à vendre.
- Négociez les conditions du crédit relais avec votre banque, notamment la durée du prêt et les modalités de remboursement.
- Pensez à inclure une clause suspensive liée à la vente du bien initial dans le compromis d’achat du nouveau logement.
Le crédit relais en pratique
Voici un exemple concret pour illustrer le fonctionnement d’un crédit relais : supposons que vous possédiez un appartement estimé à 300 000 euros et que vous souhaitiez acquérir une maison d’une valeur de 400 000 euros. Vous pouvez demander un crédit relais correspondant à 70 % de la valeur estimée de votre appartement, soit 210 000 euros. Vous devez donc financer les 190 000 euros restants avec votre apport personnel ou un autre prêt immobilier.
Une fois la vente de votre appartement réalisée, vous remboursez le crédit relais avec le produit de la vente. Si vous avez opté pour un crédit relais simple, vous aurez également payé les intérêts mensuels pendant la durée du prêt. Si vous avez choisi un crédit relais avec franchise totale, vous remboursez les intérêts capitalisés en même temps que le capital emprunté.
Le crédit relais est donc une solution intéressante pour financer l’achat d’un nouveau logement en attendant la vente de l’ancien. Cependant, il convient de bien étudier les risques et les avantages avant de se lancer dans cette opération, et de faire appel à des professionnels pour estimer la valeur du bien à vendre et négocier les conditions du prêt.